Дорогие читатели, данная статья написана со слов молодой пары, проживающей в Австралии и достигшей FIRE к 30 годам. При этом у них не было высшего образования и они выходцы из малообеспеченных семей. Запасайтесь попкорном и устраивайтесь поудобнее, чтобы узнать интересные подробности достижения финансового благополучия.
Спойлер: Работал как можно больше и экономил каждый цент, сокращая расходы абсолютно всеми возможными способами. При этом жил с семьей, чтобы достичь уровня сбережений 90+%. На момент написания этой статьи мне 30 лет, и наше с супругой общее состояние составляет 1,6 млн долл.
Психическое здоровье было нашей самой большой проблемой, и если бы мне пришлось пройти этот путь снова, я бы точно не стал так экстремально экономить (я думаю?).
Когда я был моложе, я помню, как мне было не по себе, когда я читал некоторые посты, связанные с FIRE, потому что у меня не было диплома или доступа к высокооплачиваемой работе.
Несмотря на это, я знал, что смогу достичь FIRE в быстром темпе, если пойду на многие жертвы, на которые, как мне тогда казалось, я готов пойти. Я собираюсь рассказать о шагах, которые я предпринял, чтобы достичь того уровня, на котором я нахожусь сегодня, и о трудностях, с которыми я столкнулся на этом пути.
Моя история довольно экстремальна, она не является обязательной к повторению для достижения FIRE другим людям, так как определенно вредна для здоровья, и я не рекомендую так поступать.
Если вы хотите что-то почерпнуть из нашей истории, я надеюсь, что это будет понимание того, что принципы FIRE стоит соблюдать, даже если вы мало зарабатываете или не имеете хорошего образования, поскольку даже самый маленький шаг вперед — это все равно движение вперед. И даже если вы никогда не достигнете FIRE, вы все равно будете находиться в более выгодном положении в жизни.
Предыстория
Я вырос в малообеспеченной семье, живущей в пригороде со средним достатком. Оба моих родителя работали на нескольких работах (в какой-то момент мой отец работал на трех работах), чтобы иметь возможность позволить себе дом в хорошем пригороде.
Благодаря родителям я научился экономить и сохранил эту привычку до зрелого возраста.
В средней школе я учился не очень хорошо, предпочитая вместо учебы заниматься компьютерными играми. Мой балл ATAR был около 50.
После того как я провел некоторое время на ужасной первой работе, мне пришла в голову идея жить на доходы от инвестиционной недвижимости и целыми днями играть в видеоигры. Это уже не тот вид инвестиций, который я предпочитаю, и не та цель, которую я преследую, но эта идея дала толчок к моему нынешнему уровню в жизни. По сути, это была моя цель, которую я поставил перед собой в 18 лет, — как можно скорее выйти на пенсию и целыми днями играть в видеоигры.
Когда в 20 лет я узнал о сообществе FIRE, это стало для меня большой неожиданностью, и я был рад, что нахожусь на правильном пути.
Моя девушка, а впоследствии супруга, выросла в социальном жилье в пригороде, который нельзя назвать благополучным. У нее была неполная семья, не было хороших примеров для подражания и роста. Она набрал 40 баллов по ATAR и начала работать сразу после окончания школы. Дальнейшее образование она так и не получила.
Карьера
Как только я закончил среднюю школу в 2009 г., мне посчастливилось устроиться на работу на полный рабочий день в офис при заводе. Это была тупиковая работа с зарплатой менее 20 тыс. в год, и я уволился, не доработав до конца первого года.
Затем я окончил краткосрочные курсы по специальности, которая принесла мне менее 500 долларов за 6 месяцев, поскольку я не мог найти работу. Поэтому я оставил эту сферу деятельности, переходя на случайные должности и переходя с работы на работу в различных несвязанных друг с другом областях.
В начале 2012 г. я нашел свою следующую работу на полную ставку в небольшой компании с окладом 45 тыс. в год. Я пытался подняться по карьерной лестнице, работая очень усердно и беря на себя дополнительные обязанности без дополнительной оплаты.
В конце концов, я бы продвинулся по карьерной лестнице, но чувствовал, что увеличение зарплаты и потенциал дальнейшего роста были очень ограниченными по сравнению с другими направлениями деятельности. Поэтому я снова начал искать работу, и на этот раз я пошел за деньгами.
Я подавал заявки на вакансии во всех высокооплачиваемых отраслях, где не было необходимости в получении диплома.
К середине 2013 г. мне удалось найти работу в транспортном секторе в крупной организации. Эта должность позволяла мне работать без выходных, что увеличило мою зарплату до 65 тыс. в год за первый год работы.
На третий и последний год работы на этой должности моя зарплата составила 80 тыс. в год за счет повышения оклада. В течение этих трех лет я следил за другими возможностями в компании и постоянно подавал заявки на другие должности.
После многочисленных неудачных попыток перевестись на другую должность в середине 2016 года мне все же это удалось. Я сменил отдел на тот, который позволял мне работать сверхурочно в дополнение к тем выходным, которые я уже работал. Базовая зарплата была меньше, но за счет сверхурочной работы я мог зарабатывать больше.
Вот тут-то мне и стало тяжело. Большую часть времени я работал на 6-дневной рабочей неделе. В среднем я работал 55 с лишним часов в неделю. Если учесть командировки, то у меня почти не оставалось времени на жизнь и себя.
На этой работе я работал без перерыва в течение 4 лет, зарабатывая в среднем чуть больше 100 тыс. в год.
В середине 2020 года, после четырех лет работы, меня успешно повысили. На новой должности я продолжал работать сверхурочно и получал в среднем 110 тыс. в год.
Эта работа в сочетании с некоторыми другими факторами вызвала ряд проблем в моей личной жизни, что в конечном итоге сказалось на моем психическом здоровье. Я напишу об этом ниже.
Карьера супруги
Вскоре после окончания школы она начала подрабатывать в кафе и на случайных работах по уборке помещений.
В начале 2013 г. ей удалось устроиться на постоянную работу в ту же организацию, в которой работал я.
В 2014 г. она перешла на полный рабочий день, в 2015 г. получила небольшое повышение, а в 2016 г. — еще одно, и с тех пор продолжала работать на одном месте.
Доход до уплаты налогов
(зарплата только по основному месту работы, в год, в долларах США)
Я
2010 — 18 лет — 20 000 — офис и завод
2011 — 19 лет — 15 000 — случайные подработки
2012 — 20 лет — 30 000 — перешел на корпоративную работу
2013 — 21 год — 45 000 — перешел в транспортный сектор
2014 — 22 года — 65 000
2015 — 23 года — 70 000
2016 – 24 года — 80 000 — переход на работу с ОТ
2017 — 25 лет — 95 000
2018 — 26 лет — 110 000
2019 — 27 лет — 115 000
2020 – 28 лет — 105 000
2021 – 29 лет — 100 000
2022 – 30 лет — 120 000
Моя девушка
2012 – 19 лет — 15 000
2013 – 20 лет — 25 000 перешла на корпоративную работу по совместительству
2014 год — 21 год — 45 000 постоянная полная занятость
2015 – 22 года — 47 500
2016 – 23 года — 52 500 повышение в должности
2017 – 24 года — 60 000 повышение
2018 — 25 лет — 62 000
2019 – 26 лет – 64 000
2020 – 27 лет — 65 000
2021 – 28 лет — 68 000
2022 – 29 лет — 70,000
Прочие доходы не включены
Проценты от сбережений до 2016 года
Доход от аренды недвижимости в 2016-2022 гг. и налоговые льготы по амортизации инвестиционной недвижимости
Хотелось бы привести точные цифры, но я не отслеживал свои сбережения, расходы и чистую стоимость (до сих пор), так как цифры всегда были в моей голове.
Инвестиции
2010
Приобретение отдельных акций «голубых фишек» (на тот момент я еще не знал о ETF). Незначительные суммы, в общей сложности менее 5 тыс. долл.
2014
Оплатил депозит за недвижимость вне плана (двухкомнатная квартира)
2015
Мы заселились в недвижимость и прожили в ней 6 месяцев, чтобы получить грант на покупку первого жилья (15 тыс. долл.)
Цена покупки составила около 620 тыс.
Средняя арендная плата за эту недвижимость 575 в неделю
Недвижимость была положительно оценена
Продали все акции, чтобы вложить их в недвижимость, получив прибыль в несколько тысяч.
2016
Приобретена еще одна инвестиционная недвижимость (студия, разделенная на несколько комнат).
Цена покупки 530 тыс.
Средняя арендная плата 450 в неделю
Недвижимость была положительно оценена
2017
Приобретена еще одна инвестиционная недвижимость (квартира с 3 спальнями).
Цена покупки 1 млн руб.
Средняя арендная плата для данного объекта 675 составляла неделя
Изначально недвижимость была нейтрально оценена с точки зрения инвестиций
Купил криптовалюты на 50 тыс. (гораздо больше, чем следовало, и я жалею об этом решении)
2021
Продал одну спальню с прибылью 100 тыс.
Продал криптовалюту с прибылью 50 тыс.
Начал покупать ETF
VGS / VAS разделились 50 / 50
Расплатился и переехал в 3-комнатную квартиру.
2022
Продал студию с прибылью 0.
(Не покупайте студии, если вам нужен рост стоимости капитала)
Продолжаю покупать VGS / VAS в направлении разделения 70 / 30.
Вложил в криптовалюты менее 1% от общей чистой стоимости
Инвестиционный путь
Изначально я решил заняться инвестиционной недвижимостью, поскольку находился в заблуждении, полагая, что это лучший способ построить богатство.
Я был на пути к осуществлению своей юношеской мечты — жить на доходы от аренды. Все, что мне нужно было сделать, — это выплатить первые два инвестиционных кредита, что я с легкостью сделал бы уже сейчас, но я понял, что это не та жизнь, которую я хотел для себя создать.
Это было удачное время низких процентных ставок, что позволило нам приобрести эти объекты недвижимости с низкой процентной ставкой. В конечном итоге все объекты стали приносить нормальный доход. Мне не нравится быть домовладельцем или владеть инвестиционной недвижимостью. Эта тема заслуживает отдельного поста. Но я пришел к выводу, что мне гораздо больше нравятся ETF, чем недвижимость, и поэтому я перешел в 2021 году.
Я не оправдываю свое решение заняться криптовалютами в 2017 году. Несмотря на то, что оно сработало для меня, это было плохое решение. В 2022 году я снова приобрел немного криптовалют. Однако это чистая спекуляция, на которую уходит менее 1% моей общей чистой стоимости (fun money).
С 2017 года мы больше не покупали никаких инвестиций и сосредоточились исключительно на выплате долгов. Думаю, примерно в 2020 г. я подсчитал, что у нас достаточно средств для погашения долга за трехкомнатную квартиру, поэтому я начал обдумывать варианты, и мы решили продать две другие инвестиционные недвижимости и переехать в трехкомнатную. Однако наступил период COVID, а за ним последовали ограничения.
Это было время неопределенности, поэтому мы отложили свои планы и использовали следующие пару лет для накопления дополнительных средств. В конце концов, когда мы продали инвестиционную недвижимость, я понял, что у нас осталось гораздо больше денег, чем ожидалось, и начал покупать ETF.
Я планирую продолжать придерживаться VGS и VAS с разделением 70 / 30, скорее всего, до тех пор, пока наш портфель ETF не достигнет примерно 1,6 млн.
Сбережения
Наш уровень сбережений составил примерно 90+%. Вот какие меры мы предприняли для достижения этого показателя:
Мы почти никогда не ходили в рестораны (максимум раз в 6 месяцев).
Я никогда не платил за стрижку, я купил машинку для стрижки волос, которая сломалась у меня только в середине 2022 года (да, я купил еще одну). В то время как моя девушка ходила в парикмахерскую только раз в 1-2 года.
Мы не покупали одежду и обувь, обходясь тем, что накопили в молодости. У меня до сих пор есть старая школьная одежда, которую я ношу по дому.
До 2022 года у нас не было автомобиля. Мы предпочитали пользоваться только общественным транспортом, и это была одна из тех статей расходов, от которых мы не могли отказаться.
В 2010 году я купил iPhone4 для работы, и это был единственный телефон, который я когда-либо покупал. Когда я сменил работу в 2013 году, мне выдали рабочий телефон. Но при последующей смене работы в 2016 году мне пришлось его вернуть. Это вынудило вернуться к iPhone 4 с рабочей симкой, которую мне разрешили использовать. Но на этой симке не было данных и нельзя было получать мультимедийные сообщения.
Я до сих пор пользуюсь той же рабочей симкой, и у меня по-прежнему нет данных на телефоне. Поэтому, когда я выхожу из дома, у меня нет доступа к Интернету. Да, из-за этого было очень сложно регистрироваться во время ковида. Я приспособился к этому, и теперь это для меня норма.
Несколько месяцев назад моя девушка отдала мне свой старый смартфон после обновления. Да, это очень приятно — иметь современный телефон.
Для развлечений мы выбрали хобби, которое ничего не стоит. Потоковые фильмы онлайн и бесплатные игры на моем старом компьютере.
В свободное от работы время я часами проходил бесплатные игры в steam (игровая платформа для ПК), чтобы приобрести игровые предметы, которые можно продать за деньги, чтобы купить другие видеоигры. Да, я, конечно, мог бы просто заплатить за игры, но я немного экстремален в своих поступках, как вы заметили.
Как люди могут так жить? Я думаю, это связано с тем, что в старших классах у нас не было денег, и мы уже привыкли к такому образу жизни. Все, что мы делали, — это продлевали этот образ жизни и жили не по средствам.
Расходы
Я только недавно, с 2022 года, начал отслеживать расходы.
Раньше я не отслеживал свои расходы, потому что их было не так много.
Больше всего мы тратили на жилье и питание, затем на общественный транспорт и несколько мелких расходов, которые я перечислю.
До конца 2021 года мы жили у родственников. Это была не бесплатная аренда, но очень дешевая. Мы платили 200 долларов в неделю и за аренду, и за питание. Кроме того, мы доплачивали за коммунальные услуги, что в среднем составляло 15 долл. в неделю, так что все расходы на проживание, включая питание, составляли 215 долл. в неделю. Эти расходы начались только после того, как моя девушка переехала к нам в 2016 году, так что до этого у нас практически не было расходов.
За проезд в общественном транспорте мы платили в среднем 100 долларов в неделю.
Тариф за оплату телефона супруги стоил $30 в месяц.
Таким образом, расходы составили около $17 тыс. в год и оставались относительно неизменными до 2022 года.
Что касается текущих расходов, то это все. Нам очень повезло с моими родителями. Однако такое положение вещей накладывало свой отпечаток на всех, о чем я расскажу в ниже.
Заметные разовые покупки до 2022 года:
2016
Смартфон для девушки — 900 долл.
Обручальное кольцо — 900 долл.
2017
Бюджетное свадебное платье — $100
Регистрация свадьбы — $500
Свадебный ужин в местном ресторане — $300
(на все сто)
Подарки на свадьбу + $1500 примерно в виде денежных подарков от родственников
2018
Бюджетный игровой компьютер — 1500$
Мой компьютер умер 
(да, это стоило почти столько же, сколько наша свадьба. Я правильно расставил приоритеты!)
2020
Отпуск за рубежом — $10k
Чистые активы
Я не хотел приводить оценки нашей чистой стоимости за несколько лет, так как это было бы просто набрасыванием цифр, которые я считал правильными, поэтому я привел только цифры за этот год.
Наши текущие активы
2022 = 1.6m
Стоимость недвижимости 1,25 млн (после недавней продажи аналогичной недвижимости по соседству)
Портфель ETF 350 тыс.
Резервный фонд на непредвиденные события фонд 20 тыс.
Криптовалюта 15 тыс.
Личные мысли
Чем больше я пишу о нашем пути, тем больше понимаю, что мне необходимо написать этот раздел. Чтобы по-настоящему осознать, через что мы прошли. Чтобы напомнить себе, какой большой путь я прошел, и через какие страдания я заставил себя пройти, чтобы достичь того уровня, на котором мы находимся сегодня.
Я не могу говорить о нашем успехе, не признавая, как мне повезло с моей второй половинкой и с моими родителями.
Мои цели стали целями моей супруги, и она всегда верила, что путь, по которому мы следуем, будет достойным. Ничего из того, чего мы достигли, не было бы возможным, если бы только кто-то один из нас придерживался экономного образа жизни. Наша совместимость и множество компромиссов сыграли решающую роль в ускорении этой части нашей жизни.
С 2013 года после смены образа жизни наша социальная жизнь пострадала больше всего. В эти годы мы пропустили множество встреч, поскольку я работал по выходным и предпочитал подрабатывать. Втайне я был рад, что в это время занят, ведь общение с друзьями означало трату денег и увеличение расходов. Я потерял много близких друзей, что было связано с тем, что я постоянно был на работе и отказывал им на приглашения.
У нас практически не было настоящих увлечений, и многие годы мы просто жили ради работы.
В финансовом отношении мы жили как дзен-монахи, никогда не ходили на ужин и ничего не покупали. Таково было наше существование в течение многих лет. В то время мы считали, что все хорошо и прекрасно. Но, честно говоря, я не думаю, что кто-то из нас был по-настоящему счастлив.
После того как мы прожили 6 месяцев в двухкомнатной квартире, я вернулся в дом родителей, а моя девушка наконец-то переехала к нам. Мои родители хотели, чтобы у меня были те возможности, которых не хватало им, поэтому они предложили нам щедрые условия проживания. Несмотря на то, что это было выгодно в финансовом плане, наше психическое здоровье страдало, особенно здоровье моей супруги, поскольку отношения между моими родителями и ею были не самыми лучшими.
Бывало, что мы с моими родителями не разговаривали из-за того, что были недовольны друг другом. Были дни, когда родители почти сказали нам, чтобы мы уехали, а были дни, когда мы хотели уехать сами. Однако, подобно разъяренному дракону, собирающему все золото, которое попадается ему под руку, я просто знал, что нам нужно больше денег, и мы все терпели. Моя девушка иногда не могла выйти из комнаты из-за нервного напряжения.
Был момент, когда супруга и родители сказали мне, что думают, что я умру от стресса, который я испытывал от переутомления. Я не помню этот период жизни, о котором они говорили, но они считали, что он был хуже, чем критический. Что я помню, так это то, что я всегда был измотан. Они сказали мне, что в итоге я постоянно срываю свой стресс на них. Что только ухудшило отношения с моими родителями и супругой.
Каждый год моя девушка спрашивала меня, сколько еще лет нам здесь жить? Мы не были счастливы в обществе людей, мы не были счастливы дома, и почему мы должны быть счастливы на работе? Тогда мы не признавались в этом, но сейчас я могу сказать, что тогда мы были несчастны. Я помню, как долгое время не знал, счастлив ли я по-настоящему, не думал, что что-то не так, и не видел, что мы разваливаемся изнутри.
Я думал о своей цели день и ночь, и в тот момент для меня не было ничего важнее. Я заставил нас пройти через это. Ни разу не усомнился в том, что мы достигнем своей цели. Но я так и не понял, насколько важен сбалансированный подход к FIRE.
Написание некоторых частей этой статьи вызвало у меня сильные эмоции, возможно, потому, что это все, на чем я фокусировался в течение долгой жизни. Подобно эмоциональной эйфории спортсмена, выигравшего золотую медаль, а может быть, из-за чувства вины за ненужную боль, через которую я заставил пройти свою партнершу ради цели, которую она преследовала только потому, что это было самым важным для меня.
Я помню, как ситуация достигла предела, когда один из моих родителей на высоком тоне разговаривал с моей второй половинкой по поводу незначительной работы, что закончилось тем, что моя супруга разрыдалась, удалившись в нашу комнату. Именно тогда я окончательно понял, что нам нужно прекращать жить подобным образом.
С тех пор как мы переехали в наш дом, я больше не работаю сверхурочно и без выходных. Мои отношения с родителями стали лучше, чем когда-либо, и я постепенно восстанавливаю нашу социальную жизнь с друзьями, которой мы слишком долго пренебрегали. Однако в нашей социальной жизни есть значительный пробел в том, что у нас нет близких друзей. Кроме того, мы, как нормальные люди, тратим деньги на многочисленные хобби (это делает моя супруга, для меня старые привычки умирают с трудом).
На момент написания этой статьи мне 30 лет, и я все еще часто смотрю вокруг и не верю, что мы выплатили долг за дом и живем очень комфортно. Хотя наши сбережения уже не те, что раньше, мы оба счастливы как никогда в жизни. Меня больше не волнует, придется ли мне работать до 70 лет, потому что мы построили ту жизнь, которую хотели, и живем ею в настоящее время.
Во время написания этой статьи я спросил у моей жены, считает ли она, что то, что мы сделали, стоило этого, и если бы нам пришлось сделать это еще раз, поступили бы мы точно также? Она без замедления ответила утвердительно. Я долго размышлял над этим вопросом и до сих пор не уверен, как бы ответил на него сам.
