Сегодня многие заемщики живут в режиме «долгов на погашение долгов». Один займ закрывается, другой открывается — порой даже с просрочками. Часто встаёт вопрос: можно ли получить новый кредит, если текущий ещё не погашен и есть просрочка? В Казахстане ответ — да, но только если вы знаете, как действовать правильно. Здесь я расскажу о том, как некоторые микрофинансовые организации спокойно оформляют займ даже при наличии непогашенного долга и почему.
- Что такое займы с просрочками и как они работают
- Почему МФО дают деньги при наличии просрочек
- 1. Лояльность и гибкость оценивания риска
- 2. Рефинансирование проблемной задолженности
- 3. Регламентированная возможность реструктуризации
- 4. Законодательные ограничения и условия
- 5. Дополнительные требования: доход и чистота документации
- Почему такой подход используется
- Таблица: основные факторы, позволяющие МФО выдавать займы при просрочках
- Вывод
- Когда шанс минимален — знайте риски и ограничения
- Что нужно сделать, чтобы получить новый займ с просрочкой
- 5 причин, почему стоит воспользоваться шансом
- Призыв к действиям
- Заключение
Что такое займы с просрочками и как они работают
В Казахстане микрофинансовые организации (МФО) отличаются от банков большей гибкостью. Даже если у вас есть текущая задолженность, МФО могут оформить новый займ, зачастую предлагая программу рефинансирования с погашением старой задолженности и выдачей дополнительной суммы. Такой новый микрокредит делается предельно оперативно и часто без строгих проверок, требующих больших бумаг.
Если ваш долг лежит на одном займе, но вы хотите его покрыть и взять микрокредит до 3 месяцев, это именно та ситуация, когда такой продукт может стать входным решением — и новая сумма, и шанс восстановить кредитную историю.
Почему МФО дают деньги при наличии просрочек
1. Лояльность и гибкость оценивания риска
В отличие от банков, микрофинансовые организации (МФО) не используют жёсткие скоринговые модели при принятии решений. Даже если у заемщика есть текущие или прошлые просрочки, МФО рассматривают заявку, если есть регулярный доход и базовый пакет документов (паспорт, ИИН). Такой подход позволяет выдавать займы тем, кто получил отказ в банке, но все ещё платежеспособен.
2. Рефинансирование проблемной задолженности
Многие МФО предлагают услуги рефинансирования: клиент получает новый займ, часть которого идёт на погашение старой задолженности, а остаток может использовать для других нужд. Это — распространённый инструмент выхода из долговой ямы при условии дисциплинированной оплаты нового займа.
3. Регламентированная возможность реструктуризации
С октября 2021 года действует единый порядок досудебного урегулирования просрочек. Заёмщик вправе подать заявление о реструктуризации или снижении условий в МФО в течение первой 30‑дневной просрочки. МФО обязаны рассмотреть заявку и в течение 15 календарных дней принять решение — предложить отсрочку, изменение графика, снижение ставки, или прощение штрафов. Если всё оформить правильно, это повышает шанс на получение нового займа даже при действующей просрочке.
4. Законодательные ограничения и условия
Важно учитывать, что с июня 2024 года лицам с действующей просрочкой свыше 90 дней запрещено выдавать новый займ легально. Поэтому схемы с «займом при просрочках» работают лишь до этой границы — при просрочке до 90 дней решение возможно, если кредитор убеждён в платежеспособности клиента.
5. Дополнительные требования: доход и чистота документации
Хотя МФО гибче, требования всё же имеются. Обязательно: возраст от 18 до 65 лет, гражданство Казахстана, прописка, наличие подтверждённого дохода (не обязательно официального), минимальный трудовой стаж на текущем месте. В ряде случаев требуется справка о доходе для укрепления доверия к заявке.
Почему такой подход используется
- Компенсация риска высокой ставкой. МФО компенсируют потенциальные убытки повышенной процентной ставкой и коротким сроком займа — это позволяет покрывать возврат с учетом возможной неплатежеспособности заемщика.
- Быстрое решение и высокая оборачиваемость. Онлайн‑заявки рассматриваются моментально, деньги приходят на карту в течение дня. Это обеспечивает скорую ротацию клиентской базы и доход при малых суммах и сроках.
- Практика реабилитации клиентуры. Если заемщик выплатит рефинансированный займ вовремя — он восстанавливает кредитную историю и может стать доверенным клиентом МФО в будущем.
Таблица: основные факторы, позволяющие МФО выдавать займы при просрочках
| Фактор | Влияние на решение МФО |
|---|---|
| Минимальные требования к доходу и документам | Повышает шанс даже при наличии просрочек |
| Наличие реструктуризации | Уменьшает текущую задолженность, облегчает новое решение |
| Краткий срок и высокая ставка | Компенсирует риск отказа и потерь |
| Юридические рамки (до 90 дней просрочки) | Законно работают лишь до порога в 90 дней |
| Репутация и платежная дисциплина | Быстрое погашение нового займа — шанс стать клиентом снова |
Вывод
МФО готовы дать новый займ при наличии просрочек при следующих условиях:
- Просрочка до 90 дней (свыше — закон не позволяет).
- Регулярный и доказуемый доход, пусть и неофициальный.
- Возможность реструктуризации или рефинансирования.
- Готовность клиента честно отразить информацию в заявке и показать планы по погашению.
Такой подход работает на баланс между быстрорастущим спросом на краткосрочное финансирование и легальным ограничением рисков. Для заемщика это шанс закрыть старую задолженность, получить небольшой новый займ и при этом начать восстанавливать свою кредитную историю
Когда шанс минимален — знайте риски и ограничения
- Если просрочка превышает 60–90 дней — многие МФО отказывают. Если задолженность больше 120 дней, без доказательства дохода риск отказа резко возрастает.
- Большая сумма долга. Если сумма предыдущего займа превышает лимиты МФО (обычно до 100 000 тенге), шансы взять новую сумму снижаются.
- Низкая кредитная история. Если было много отказов, часто брались мелкие займы — это воспринимается как сигнал нестабильности заемщика.
Что нужно сделать, чтобы получить новый займ с просрочкой
| Шаг | Что делать | Почему важно |
|---|---|---|
| 1 | Выбрать лояльную МФО | Хотя бы одна компания работает с должниками, даже с просрочкой до 120 дней |
| 2 | Заполнить заявку честно | Укажите все просрочки, сумму, срок, доход — скрыть информацию неблагоразумно |
| 3 | Подготовить документы | Паспорт, именная карта, по желанию справка о доходе — дает больше доверия |
| 4 | Рассмотреть рефинансирование | Частью средств перекройте старую задолженность, остальное получите в карман |
| 5 | Оплатить вовремя | Новый займ можно закрыть без просрочек, это улучшит вашу КИ |
5 причин, почему стоит воспользоваться шансом
- Снизить штрафы и пени — получение нового займа, закрывающего предыдущий, позволяет избежать роста задолженности.
- Исправить кредитную историю — своевременное погашение нового займа улучшает ваш репутационный баланс в БКИ.
- Получение дополнительной суммы — если после рефинансирования остаются свободные средства, их вы можете потратить на текущие нужды.
- Больше гибкости с условиями — срок займа, сумма, ставка — могут быть удобнее, если выбрать подходящую МФО.
- Онлайн‑формат без визитов — всё делается дистанционно, без лишних бюрократии.
Призыв к действиям
- Hе бойтесь запрашивать новый займ, если у вас есть непогашенный долг, но есть возможность подтверждать доход или взять небольшую сумму. Это реальный шанс выйти из долговой ямы.
- Заявите о просрочке открыто. Полная честность в анкете — ваш союзник. МФО предпочитают таких клиентов.
- Закройте задолженность вовремя. Даже если займ небольшой — платите вовремя, это повысит вашу финансовую репутацию.
- Если отказ — не сдавайтесь. Обратитесь в другую МФО, возможно, условия лучше подходят именно вам.
Заключение
Если перед вами стоит выбор: перестать гасить просрочку и ждать санкций или воспользоваться лояльными программами МФО, выбор очевиден. Своевременное оформление нового микрокредита с реструктуризацией или рефинансированием — это хорошая стратегия выхода из долгов. Используйте шанс, осторожно выбирайте условия и доносите своё намерение взять на себя ответственность. Ведь главный урок — просрочки можно исправить, если действовать грамотно и вовремя.
