Последние несколько лет были тяжелыми для экономики в целом и для платежных систем в частности. Однако в 2023 году началось восстановление, которое, как ожидается, продолжится и в 2024 году — чему способствовало появление новых технологий.
- Прогноз 1: Восстановление экономики приведет к еще большему росту объема платежей
- Предсказание 2: генеративный ИИ поможет платежам после нескольких неудачных стартов
- Предсказание 3: популярность финтех-дружественных банков будет расти
- Предсказание 4: Токенизация сетей сделает платежи более безопасными и повысит продажи
- Предсказание 5: Платежи в реальном времени принесут пользу покупателям, продавцам, банкам и финтех-компаниям
- Предсказание 6: B2B получит возможность осуществления встроенных финансовых операций
Прогноз 1: Восстановление экономики приведет к еще большему росту объема платежей
Несмотря на то, что в 2020 году отрасль платежей пережила первый спад из-за экономического спада, вызванного COVID-19, она быстро восстановилась. McKinsey ожидает, что в ближайшие годы она вернется к историческим показателям роста в 6-7 % или даже выше. Другим подтверждением тому служит сильная базовая экономика и рекордная «черная пятница» 2023 года.
Устойчивое восстановление экономической активности способствует росту платежной активности, что приведет к росту осуществления платежей в 2024 году. Эти факторы в сочетании с еще большим давлением на SaaS-платформы, требующим увеличения доходов, поспособствуют все большему числу компаний войти в мир монетизации платежей, встроив платежные функции непосредственно в свое программное обеспечение.
Получая часть комиссии за обработку платежей, поступающих от операций с кредитными картами, SaaS-компании получат более предсказуемый и диверсифицированный поток доходов.
Предсказание 2: генеративный ИИ поможет платежам после нескольких неудачных стартов
Генеративный искусственный интеллект уже не за горами, но лишь немногие поняли, как успешно использовать такие инструменты, как ChatGPT, Claude и Gemini. В частности, становится ясно, что у этой технологии есть реальные проблемы, связанные с «галлюцинациями» — фактическими неточными результатами.
Чтобы смягчить последствия отсутствия у ИИ логики и способности рассуждать, некоторые компании с успехом используют пользовательские наборы данных и ограниченные области деятельности.
Тем не менее мы ожидаем, что эта технология поможет автоматизировать операции — например, обмен информацией о статусах операций, таких как отмена платежа, которые обычно требуют ручного вмешательства. Генеративный ИИ отлично подходит для быстрого и автоматического создания коротких сообщений по строго ограниченной тематике.
Еще одна область, в которой технология будет продолжать развиваться, — обнаружение мошенничества. Многие системы обнаружения мошенничества уже используют ML и AI как часть своих процессов, поэтому не будет удивительным увидеть, как эти системы расширяют свои возможности.
Последняя область, которая может оказаться наиболее значимой для платежных технологий, — это автоматизация соблюдения требований и документооборота. Большое количество документации и отслеживания необходимо для обеспечения надлежащего соответствия, нормативной документации и форм. Генеративный ИИ может ускорить, упростить и автоматизировать создание и маршрутизацию этой документации.
Предсказание 3: популярность финтех-дружественных банков будет расти
Несмотря на то, что прошедший год стал свидетелем самых громких банкротств банков в мире за последние десятилетия, в нем также появилось большое количество новых банков. Некоторые из них стремятся стать более дружелюбными к потребителям, а другие делают упор на более технологичные и, в частности, финтех-дружественные функции.
Примерами таких банков являются Lead и Bunq, которые предлагают решения «банк как услуга», помогающие финтех-компаниям более эффективно перемещать средства и данные. Кроме того, эти банки позволяют осуществлять платежи и использовать новые финтех-возможности, такие как встроенные возможности финансирования.
Старые банки, в том числе некоторые из самых старых и традиционных, осваивают финтех, чтобы сохранить актуальность своих возможностей. В большинстве случаев это означает приобретения. Примером может служить приобретение компанией JP Morgan Chase компании WePay.
Хотя технически это произошло в 2018 году, только в прошлом году WePay запустила настоящую интеграцию. Крупные банки не собираются останавливаться в своем стремлении к консолидации, поэтому мы ожидаем, что финтех-компании будут сливаться с другими или уходить на обочину в результате поглощений.
Предсказание 4: Токенизация сетей сделает платежи более безопасными и повысит продажи
Это не самая известная технология, но 2024 год может стать годом, когда сетевая токенизация получит более широкую поддержку. Токенизация заменяет номера первичных счетов и другие конфиденциальные данные карт алгоритмически сгенерированным токеном, выпущенным одним платежным провайдером. Преимущество заключается в том, что токенизация этих данных делает их бесполезными в случае кражи. Кроме того, токенизация обеспечивает более легкое проведение платежей.
Сетевая токенизация отличается тем, что для генерации токенов используется стандартный алгоритм, созданный карточными сетями. Поскольку карточные сети проверяют подлинность платежей с помощью сетевых токенов, мошенничество снижается, а предприятия получают больше одобрений и увеличивают продажи.
Несмотря на то, что существует критика токенизации, потребность в большем количестве и более качественных данных для аутентификации транзакций сегодня высока как никогда. Эта потребность будет стимулировать внедрение, и в конечном итоге сетевая токенизация станет стандартом будущего.
Предсказание 5: Платежи в реальном времени принесут пользу покупателям, продавцам, банкам и финтех-компаниям
Можно с уверенностью сказать, что платежи в реальном времени нужны почти всем. Аналитики видят огромный рост платежей в реальном времени, и почему бы и нет? Преимущества для всех участников сделки очевидны.
Для продавца выгода заключается в немедленном доступе к средствам. Для плательщика преимущество заключается в немедленном расчете по сделке, что обеспечивает большую точность движения денежных средств. Другие участники сделки, такие как банки или финтех-провайдеры, получают возможность предложить привлекательную по своей сути функцию и услугу, которая помогает им получить конкурентное преимущество.
Очевидно, что на разработку и принятие стандартов, позволяющих всем желающим предлагать платежи в режиме реального времени, потребуется время, но ожидается, что они станут более распространенными к концу 2024 года.
Предсказание 6: B2B получит возможность осуществления встроенных финансовых операций
Подобно тому, как за последние пять лет онлайн-платежи достигли своего расцвета и привели к появлению новых источников дохода для SaaS-платформ, в ближайшие несколько лет будет развиваться зарождающаяся индустрия встраиваемых финансов. Многие финтех-компании уже готовят поддержку для встраиваемых финансов B2B. Как и в случае с платежами, на рынок будет выходить все больше игроков, что заставит стандарты и подходы объединиться в лучшие решения.
Мы все чаще будем видеть, как компании включают в свои платежные потоки другие сферы финансов, в том числе кредиты, страхование и другие финансовые продукты. Действительно, такая эволюция уже происходит с такими компаниями, как Tranch, которая предоставляет кредиты для SaaS-бизнеса, и Ordway, которая интегрирует платежную функциональность в свою платформу биллинга и учета подписки.
В целом, этот год будет интересным для платежей. Улучшение экономического положения и развитие новых технологий помогут финтех-компаниям и индустрии платежей развиваться и расти, что обеспечит успех тем, кто использует эти новые инструменты.
